Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás. Každou chvíli jsme účastníky diskuzí na téma půjčovat si peníze nebo ne? Většinou je to starší generace, která říká: „Nepůjčuj si, kupuj si jenom to, na co máš!“ Mají svým způsobem pravdu. Ale ne tak docela a ne vždy. Je třeba vyznat se v úvěrech. Také úvěry nám totiž mohou pomoci splnit si své cíle a sny. Na druhou stranu je úvěr jako oheň – Dobrý sluha ale zlý pán. Podívejme se tedy, kdy úvěr slouží a kdy naopak může způsobit obrovské problémy.
Je proto důležité vyznat se v úvěrech.
Úvěry můžeme dělit podle mnoha hledisek. Pro náš účel použijme dělení, které tak často neuvidíme. Rozdělme je na:
- dobré a
- špatné.
Úvěr totiž skutečně může být velmi užitečný a kupodivu na něm lze i vydělat nemalé peníze. Dobrý úvěr je takový, který nám pomáhá bohatnout. Ten špatný pomáhá bohatnout druhým na náš účet. Bohatne-li někdo na náš účet, velmi pravděpodobně my sami budeme chudnout a to někdy i velmi rychle a výrazně.
Špatné dluhy jsou obvykle dluhy používané k pořízení spotřebního majetku (televize, nábytek, auto), dluhy na dárky k Vánocům a exotické dovolené. Krátkodobě sice řeší problém, dlouhodobě nás do problému naopak mohou dostat. Ne nadarmo se říká, že vzít si úvěr je jako počůrat se v zimě do kalhot. V první chvíli sice přijde úleva, je však následována ne právě příjemnými pocity a zimou. Na svou dovolenou si pak vzpomeneme každý měsíc, vzpomínka už ale není právě pozitivní, odešly nám totiž peníze z účtu na její zaplacení.
Již jsem napsali, že dobré dluhy nám naopak pomáhají bohatnout. Poskytují nám totiž levně cizí peníze a my můžeme své lépe využít. Dobře nastavená hypotéka nám pomůže od drahého nájmu a my můžeme část svých peněz investovat. Namísto toho, aby všechny naše peníze zůstaly v cizí nemovitosti či kapse.
Co by nás u každého úvěru mělo zajímat, je jeho cena
Cenu obvyklého zboží nějakým způsobem umíme zhodnotit. Porovnat, jestli jsme ochotni koupit auto za 250.000 Kč nebo za 1.000.000 Kč a říci, ano, to je cena, kterou jsem za něj ochoten zaplatit není tak těžké. U úvěrů na stejnou věc, tedy auto, ale už situace tak jednoduchá není. Přitom cena nám výrazně může pomoci vyznat se v úvěrech při jejich výběru. Jak tedy správně vybrat úvěr. je několik možností, jak určit cenu úvěru. Jedním z nejčastějších parametrů je
„kolik se celkem zaplatí?“
Zde se ptáme, kolik celkem zaplatíme včetně všech poplatků za úvěr. jednoduše se to počítá, hůře se porovnává. Touto metodou je jednoduché spočítat, kolik „přeplatíme“ a zjistit tak převýšení v procentech. U krátkodobých úvěrů to ještě nějak funguje a nedopustíme se většinou výraznější chyby. Problém nastává u dlouhodobých úvěrů a hypoték. Zde se mnohem více projeví jevy jako je inflace a nominální růst mezd. Právě inflace a s ní spojená časová hodnota peněz brání postupovat tímto způsobem.
RPSN – roční procentní sazba nákladů
Spotřebitelské úvěry a třeba leasingy mají mnoho různých položek. Platíme úroky, poplatek za vedení úvěrového účtu, inkasní poplatky a třeba také poplatek za uzavření smlouvy. Samotná úroková sazba není dostatečným vodítkem při výběru. Finanční instituce toho využívaly a do krásných balíčků schovávaly klientům ne právě zajímavé produkty. Nyní mají povinnost uvádět do nákladů všechny poplatky, případné pojištění a úroky a promítnout je do RPSN – roční procentní sazby nákladů. A pak je jedno, jestli úvěr má v základu sazbu 10% a nulové poplatky nebo jen 5% a poplatky vysoké. Oba úvěry mohou mít stejnou RPSN něco málo nad 10% a lze je snadno porovnat. Čím nižší RPSN, tím levnější úvěr.
U hypoték je lepší efektivní úrok hypotéčního úvěru
Není totiž právě jednoduché počítat něco takového, jako je RPSN (a ani u krátkodobých úvěrů se to ne vždy setká s úspěchem, jak je známo z nedávné minulosti). U hypoték nám nikdo toto číslo povinně spočítat nemusí. Naštěstí spočítat efektivní úrok u hypotéčního úvěru není tak složité a stačí na to základní znalost Excelu. Ale je důležité to počítat? Hlavní podstatou je, že s ohledem na výši hypotéky jsou poplatky (ať už za uzavření, případný odhad nebo za vedení hypotéčního účtu) velmi malé. Do základní sazby se pak promítnou pouze několika desetinami a mnohdy jen setinami procenta. Co nám efektivní úrok naopak bude snižovat, jsou možnosti daňových odpisů zaplacených úroků. Ty se mohou projevit mnohem výrazněji, a to v náš prospěch.
Více příští týden.